재테크 실전편 11편 – IRP와 퇴직연금 실전 운용 가이드

재테크 실전편 11편 – IRP와 퇴직연금 실전 운용 가이드

재테크 실전편 11편 – IRP와 퇴직연금 실전 운용 가이드

최종 업데이트: · 작성자: 재.적.재

핵심: ① 구조(DC/DB/IRP) · ② 세액공제 & 위험자산 한도 · ③ ETF/예금 배치·리밸런싱 · ④ 수수료/이전/수령 전략. (제도·요율은 수시 개정 → 최신 안내 확인 필수)

목차
  1. 한눈에 요약
  2. DC·DB·IRP 구조 & 차이
  3. 세액공제 & 위험자산 한도
  4. IRP 포트폴리오(성향별 샘플)
  5. 수수료 구성 & 체크포인트
  6. 자동이체·리밸런싱 실행 루틴
  7. 이직/퇴사 시 이전(롤오버) 시나리오
  8. 55세 이후 수령 전략
  9. FAQ

1) 한눈에 요약

전략 순서 · (1) 회사 DC/DB 현황 파악 → (2) 개인 IRP 개설 & 자동이체 → (3) ETF+예금 혼합으로 위험자산 비율 관리 → (4) 분기/반기 리밸런싱 & 수수료 점검 → (5) 55세 이후 분할 수령.

원칙 · 위험자산 비중 제한(통상 70% 이내) 준수, 일시인출 최소화, 총보수 낮추기.

2) DC·DB·IRP 구조 & 차이

구분설명장점주의
DB(확정급여) 회사 책임, 규정 공식에 따라 급여 확정 직원이 운용 스트레스 적음 회사 재무·고용 기간 영향
DC(확정기여) 매년 적립액 확정, 근로자가 운용 운용 성과에 따라 자산 성장 운용 미흡 시 결과 저하
IRP(개인형) 개인이 개설·운용, 퇴직금·개인납입 수용 세액공제·상품 선택 폭 중도인출 제약, 관리 필요

3) 세액공제 & 위험자산 한도

  • ✔ 세액공제: 연금저축+IRP 합산 연 700만 원까지 공제 대상(공제율 구간에 따라 대략 13.2~16.5%).
  • ✔ 위험자산 한도: 제도·기관별 기준에 따라 위험자산 편입 비중 제한(통상 70% 이내)이 존재. 약관·상품설명서로 최신 조건 확인.
  • ✔ 납입/변경: 자동이체 설정, 계좌 내부 교체로 리밸런싱(세금 X).

4) IRP 포트폴리오(성향별 샘플)

성향ETF/펀드(위험자산)예금/채권(원금성)메모
보수형 30~40% 60~70% 변동성 최소·안정 우선
중립형 50~60% 40~50% 균형형(장기 기본값)
성장형 65~70% 30~35% 한도 내 최대 성장 추구

※ 구체 ETF는 운용보수/추적오차/유동성·환헤지 여부를 비교해 선택. 동일 지수라도 총보수(TER)+스프레드를 함께 보세요.

5) 수수료 구성 & 체크포인트

항목내용체크포인트
관리수수료금융사 계좌 유지 비용증권사/온라인 수수료가 대체로 낮음
운용보수ETF·펀드 총보수(TER)저보수 인덱스 우선, 추적오차 확인
거래비용매매 수수료·스프레드리밸런싱 빈도 줄이고 현금 유입으로 우선 조정
기타이전/중도 해지 관련 비용 등기관·상품별 약관 필독

6) 자동이체·리밸런싱 실행 루틴

  1. 자동이체 : 급여일+3영업일에 고정금액 입금.
  2. 현금 우선 조정 : 목표비중 대비 부족한 자산부터 자동매수.
  3. 임계치 : 목표에서 ±5%p 벗어난 자산만 조정 후보.
  4. 주문 순서 : 과대비중 소액 매도 → 과소비중 매수 → 기록 남기기.
  5. 점검 주기 : 분기/반기 정기 점검 + 연 1회 수수료 비교.

7) 이직/퇴사 시 이전(롤오버) 시나리오

  • ✔ DC/DB → IRP : 퇴직금 수령 시 IRP로 이체(세제상 유리, 관리 일원화).
  • ✔ 금융사 변경 : IRP↔IRP, 연금저축↔연금저축 간 동일 유형 이전이 원칙. 수수료·소요기간 확인.
  • ✔ 순서 : 기존 잔고·상품 확인 → 신규사에서 이전 신청 → 자산 배치 재설계.

8) 55세 이후 수령 전략

방식원칙과세 개념권장
분할 수령만 55세 이후, 5년+ 분할저율 분리과세(개념상 3.3~5.5% 구간)일반적 권장
일시 인출가능하지만 비권장기타소득세 등 불리예외적 필요

* 정확 세율·요건은 개인 소득·기간·계좌 성격에 따라 달라질 수 있으니 수령 전 최신 규정과 금융사 안내를 확인하세요.

9) FAQ

Q1. IRP에서 주식(개별종목) 직접 매수 가능한가요?

보통 ETF·펀드·예금·채권 위주로 운용합니다. 편입 가능 상품은 금융사·약관마다 다르니 계좌 개설 전 목록을 확인하세요.

Q2. 위험자산 비중을 70% 넘기면 어떻게 되나요?

한도 초과가 발생하지 않도록 주문 단계에서 제한되거나, 리밸런싱 시 안내됩니다. 현금 유입으로 우선 조정이 비용 면에서 유리합니다.

Q3. 세액공제는 얼마나 돌려받나요?

연 700만 원 납입 시 소득 구간에 따라 대략 92.4만~115.5만 원 수준의 세액공제가 가능(개념치)합니다. 실제 금액은 연말정산/종소세 신고에 따릅니다.

Q4. 중도에 자금이 급하면?

IRP는 중도인출이 원칙적으로 제한됩니다. 비상금 통장은 별도로 두고, IRP는 노후 전용으로 유지하세요.

관련글: 12편 – 연금저축펀드 vs IRP · 13편 – 자동 리밸런싱 · 16편 – 절세 전략

면책 · 본 글은 정보 제공 목적이며 금융/세무 자문이 아닙니다. 실제 납입·이전·수령 전 최신 규정·약관과 개인 상황을 금융기관/전문가와 확인하세요.

문의: ochoa3812@gmail.com

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