재테크 시리즈 16편: 절세 전략 초급편 – 세금 덜 내는 법 (연말정산, IRP, 소득공제 핵심 정리)
재테크 시리즈 16편: 절세 전략 초급편 – 세금 덜 내는 법 (연말정산, IRP, 소득공제 핵심 정리)
최종 업데이트: · 안내용 요약(세무 자문 아님, 제도는 매년 변경 가능)
연말정산·IRP·각종 공제를 “한 번에” 정리했습니다. 카드공제 → IRP → 의료·교육비 순서로 체크하면 누락이 적습니다.
목차
1) 연말정산 핵심 체크리스트
| 항목 | 요점 | 메모 |
|---|---|---|
| 카드 공제 기본 | 총급여 25% 초과분에 유형별 공제율(예: 신용 15%, 체크·현금 30%) | 한도·추가한도는 연도별 상이 |
| 도서·공연/전통시장·대중교통 | 우대 공제율 및 추가 한도(예시 각 30%·40%/추가 100만원) | 중복·한도충돌 유의 |
| IRP·연금저축 | 합산 한도(예시 700만원) 내 세액공제율 적용 | 연금저축 400 → IRP 300 순으로 고려 |
| 의료비/교육비 | 의료비는 일정비율 초과분 공제, 교육비는 납입액 일정률 | 가족합산·우대대상 확인 |
| 증빙 | 간소화 자료 + 누락영수증 별도 첨부 | 연초 예행연습 추천 |
2) 카드 소득공제 간단 시뮬레이터 💳
교육용 간단 추정치입니다. 실제 공제율·한도·적용순서는 연도별로 달라질 수 있습니다.
결과: —
3) IRP·연금저축 세액공제 계산기 🧮
합산 한도(예: 연금저축 400만원, IRP 300만원) 내에서 공제율(예: 13.2% 또는 요건 충족 시 16.5%) 적용. 실제 기준은 연도별 공지 확인.
결과: —
4) 의료·교육비 세액공제 간단 계산기 🏥📚
우대대상(난임·장애인 등), 가족 합산, 항목별 한도 등 실제 규정은 더 세밀합니다. 아래 계산은 개념 이해용 간단 예시입니다.
결과: —
5) 연봉 구간별 절세 전략
| 총급여 구간(예시) | 핵심 포인트 | 실행 팁 |
|---|---|---|
| ~3천만원 | 25% 문턱 도달이 관건(체크/현금 비중↑), 기초공제/의료·교육비 챙기기 | 연말 남은 달은 체크 위주, 간소화 누락영수증 보강 |
| 3천~6천만원 | 카드공제+연금저축/IRP 병행, 도서·공연/전통시장·대중교통 우대 활용 | 연금저축 400 → IRP 300 순으로 자동이체 |
| 6천만원~ | 한도관리·세율구간 민감, 의료·교육비·기부금 전략적 배분 | 월별 리포트로 한도 도달 모니터링, 가족합산 최적화 |
6) 케이스 스터디(간단 예시 2가지)
사례 A: 총급여 4,000만원 직장인
- 신용 1,200 / 체크 800 / 도서 50 / 교통 60 / 시장 40(만원)
- 25% 기준 1,000만원 → 초과분 1,000만원(신용·체크 비율대로 배분)
- 간단 추정: 기본구간 공제 + 우대항목 공제 합산 → 계산기 값 참고
- 추가로 연금저축 400, IRP 300 납입 시 세액공제(선택 공제율에 따라) 기대
사례 B: 총급여 2,800만원 첫 직장
- 카드 25% 문턱 미달이라면 공제효과 제한 → 남은 달 체크/현금 집중
- 의료비·교육비·기부금, 주택청약 등 다른 공제항목 점검
- 연금저축 소액 자동이체로 다음 해부터 안정적 공제 기반 마련
7) 증빙·캘린더 · 자주하는 실수
증빙 체크리스트
- 홈택스 간소화: 카드/현금, 의료·교육·기부 등
- 간소화 누락: 병원·약국·학원 영수증 별도 첨부
- 연금저축/IRP 납입 확인서
- 전통시장·대중교통·도서·공연 사용내역
캘린더(예시)
- 12월: 한도 도달 점검, IRP 납입 정리
- 1월: 간소화 자료 예비확인
- 2월: 회사 제출 전 누락 보완
자주하는 실수
- 총급여 25% 미초과인데 카드공제 기대
- 우대항목 사용했지만 분류·증빙 누락
- 연금저축/IRP 보수·수수료 미확인
- 의료비 가족합산·우대대상 체크 미흡
8) 용어사전 & 다운로드용 표
| 용어 | 초간단 정의 | 메모 |
|---|---|---|
| 소득공제 | 과세표준 계산 전 소득에서 빼는 금액 | 카드공제 등 |
| 세액공제 | 산출세액에서 직접 빼는 금액 | IRP·의료·교육비 등 |
| IRP | 개인형 퇴직연금, 납입액 일부 세액공제 | 연금저축과 합산 고려 |
| 우대항목 | 전통시장·대중교통·도서·공연 등 | 추가 한도/우대율 적용 |
관련 읽기: IRP 완벽 활용법 · 금융상품 완벽정리
9) FAQ
- 연말에 어떤 카드를 써야 유리? 보통 체크/현금영수증 공제율이 높게 책정되는 경우가 많지만, 총급여 25% 초과가 먼저입니다.
- IRP는 어디서? 은행/증권 가능. ETF 선택폭·보수·앱 편의성을 비교하세요.
- 올해 못 챙긴 공제, 내년 이월? 카드공제는 보통 이월 불가. 연말 점검이 핵심입니다.
“절세는 한 번에 끝나는 게 아니라, 매년 반복하는 습관입니다. 간소화 예행연습 → 한도점검 → 자동이체가 가장 큰 전략.”
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